Банк России вводит комплекс новых мер, направленных на усиление безопасности при дистанционной выдаче банковских карт. Поводом для ужесточения послужил заметный рост случаев мошеннических операций, связанных с оформлением карт на подставных лиц или подделкой документов при доставке через курьеров и посредников. По данным Управления по организации борьбы с противоправным использованием ИКТ МВД РФ, злоумышленники использовали пробелы в идентификации клиентов, что позволяло им получать карты для последующего обналичивания похищенных средств.

Основные уязвимости прежней системы

Ранее процесс дистанционной выдачи карт был довольно гибким, что обеспечивало удобство клиентам, но одновременно создавало пространство для злоупотреблений. Среди ключевых проблем:

• Курьеры доставляли клиентам уже активированные или полуактивированные карты, ограничиваясь формальной проверкой паспорта. Часто документы смотрели лишь визуально, без сверки биометрии или дополнительного подтверждения.

• Активация карты могла происходить без прямого участия клиента, иногда даже автоматически. Это позволяло оформлять карты на людей, не подозревающих о факте открытия счета.

• Некоторые сотрудники банков намеренно нарушали правила идентификации, оформляя карты на третьих лиц. Такие счета затем использовались для схем по переводу и выводу незаконно полученных средств.

• Отсутствие обязательной фиксации момента передачи карты усложняло расследования и проверку легитимности клиента.

Эти слабые места активно использовались мошенниками, что привело к росту киберпреступности и увеличению нагрузки на службы безопасности банков.

Какие новые правила вводит ЦБ

Чтобы устранить выявленные риски, регулятор вводит более жесткие нормы по дистанционной выдаче карт. Теперь банкам необходимо следовать нескольким обязательным требованиям.

1. Исключительная роль клиента в активации карты

Активация возможна только после полной идентификации и только самим клиентом.
Курьеры, менеджеры и посредники не имеют права активировать карту, даже временно или частично.

2. Обязательная фиксация факта личного присутствия получателя

Если карта выдается через посредника (например, в партнерских точках или офисах компаний-агентов), банк должен обеспечить:

• фото- или видеозапись передачи карты,

• четкое фиксирование лица клиента,

• подтверждение, что карта передана именно тому, на кого оформлен счет.

Это требование ликвидирует возможность использовать подставных лиц или фальшивые документы без последствий.

3. Ужесточение внутреннего контроля в банках

Банки обязаны:

• выявлять структурные подразделения и сотрудников, чья деятельность связана с повышенными рисками мошенничества (например, курьеры, сотрудники зарплатных проектов, менеджеры выездного обслуживания),

• вводить дополнительные меры надзора: двойную проверку операций, аудит действий сотрудников, контроль логов и видеозаписей.

Особое внимание будет уделяться случаям, когда банк оформляет карты массово — в рамках партнерских программ или корпоративных пакетов.

4. Проверка подлинности и полноты документов

Кредитные организации теперь несут полную ответственность за достоверность документов, предоставленных при дистанционной идентификации, включая:

• проверку подлинности паспорта,

• сверку данных через внешние и внутренние базы,

• обязательное выявление признаков подделки.

При работе через посредников ответственность за фальсификацию данных полностью ложится на банк, что стимулирует усиление контроля на всех этапах.

Что изменится для клиентов

Для добросовестных пользователей изменения не создадут крупных неудобств, но процесс станет более формализованным:

• потребуется подтвердить личность в обязательном порядке — онлайн или при встрече с курьером/посредником,

• активация карты теперь будет происходить только через официальный канал — приложение, колл-центр или сайт банка, после проверки данных,

• возможны дополнительные шаги: селфи с паспортом, видеоидентификация, подтверждение через Госуслуги.

Почему новые правила важны

Рост мошеннических схем в России часто связан именно с дистанционной выдачей карт, которые затем используются для:

• обналичивания украденных со счетов средств,

• организации «дропов» — подставных получателей денег,

• создания цепочек фейковых счетов для сокрытия незаконных переводов,

• телефонного и онлайн-мошенничества.

Ужесточение требований поможет:

• сократить использование подставных клиентов,

• повысить качество идентификации,

• улучшить раскрываемость преступлений,

• снизить долю мошеннических операций, связанных с картами.

Банк России делает акцент на предотвращении схем, при которых дистанционная выдача карт используется злоумышленниками для финансовых преступлений. Новые меры усложнят работу мошенников и создадут более прозрачный механизм идентификации клиентов. Для банков — это усиление контроля и рост ответственности, для клиентов — более надежная защита их счетов и персональных данных.